디지털 화폐 시대, 드디어 시작되는 걸까?
요즘 돈이란 게 참 묘하다. 현금을 거의 안 쓰는 세상이 됐는데, 그렇다고 다들 카드만 쓰는 것도 아니다. 간편 결제, QR코드, NFC… 다양하게 발전해 왔고, 이제는 ‘디지털 화폐’라는 새로운 개념까지 등장했다.
그런데 이번엔 좀 다르다. 한국은행이 4월부터 약 10만 명을 대상으로 ‘예금 토큰’ 실험을 시작한다고 한다. 예금 토큰? 이게 대체 뭐길래 이렇게 시끌시끌한 걸까? 단순히 QR결제 하나 늘어난 수준이 아니라, 금융 시스템 자체를 바꿀지도 모른다는 말이 나온다.
사실 나도 처음에 기사 제목만 보고 ‘또 뭐가 바뀌려나’ 싶었는데, 내용을 보면 꽤 흥미롭다. 이게 단순한 결제 방식 변경이 아니라, "은행 예금 자체를 디지털 화폐로 변환하는 실험"이라는 거다. 음... 뭔가 복잡해 보이지만, 쉽게 말하면 내 통장에 있는 돈을 ‘디지털 토큰’ 형태로 바꿔서 쓸 수 있게 된다는 뜻이다.
그럼 이걸로 뭘 할 수 있느냐? 편의점, 카페, 서점, 마트 같은 곳에서 결제할 수 있고, 온라인 쇼핑에도 쓸 수 있다고 한다. 세븐일레븐, 이디야, 교보문고, 하나로마트 같은 곳이 대표적인 가맹점으로 참여한다.
그럼 이게 기존 카드나 간편 결제랑 뭐가 다르냐고? 나도 처음엔 그게 궁금했는데, 핵심 차이는 "실시간 정산"과 "수수료 절감 가능성"에 있다.
예금 토큰, 기존 결제 시스템과 뭐가 다를까?
일반적으로 우리가 카드를 긁거나 간편 결제를 하면, 돈이 바로 빠져나가는 것 같지만 사실은 그렇지 않다. 돈이 이동하는 과정에서 여러 중개 기관이 끼고, 은행-결제사-가맹점 간 정산이 이루어지면서 시간도 걸리고, 수수료도 붙는다.
그런데 이번 예금 토큰 시스템에서는 은행이 직접 디지털 토큰을 발행하고, 이걸로 결제가 이루어진다. 쉽게 말해 "은행 예금을 디지털화해서 바로 주고받는 방식"이다. 중간에 카드사나 PG사(결제 대행사) 같은 중개자가 최소화되니까, 정산이 거의 실시간으로 이루어지고, 수수료 부담도 줄어들 가능성이 높다는 거다.
가맹점 입장에서는? 당연히 반길 일이다. 보통 카드 결제하면 가맹점은 며칠 뒤에 돈을 받는다. 하지만 예금 토큰이 적용되면, 결제 즉시 정산될 가능성이 크다. 사업하는 입장에서는 이게 엄청난 메리트다.
그러니까, 은행 입장에서는 기존 지급결제 시스템을 혁신할 기회고, 가맹점 입장에서는 정산이 빨라지고 비용이 줄어들 수 있는 좋은 기회인 셈이다.
그럼 소비자 입장에서는? 뭐… 큰 차이를 못 느낄 수도 있다. 지금 당장 우리가 신용카드, 삼성페이, 카카오페이 등을 편하게 쓰고 있기 때문에 "그냥 QR결제 하나 추가된 거 아냐?"라고 생각할 수도 있다. 하지만 장기적으로 보면, 이게 CBDC(중앙은행 디지털화폐)와 연결될 가능성이 크다는 점이 중요하다.
CBDC랑 예금 토큰, 무슨 차이야?
자, 여기서 또 하나 헷갈리는 부분이 있다. CBDC(중앙은행 디지털화폐)랑 예금 토큰이랑 뭐가 다른 거냐는 거다.
- CBDC: 중앙은행(한국은행)이 직접 발행하는 디지털 화폐
- 예금 토큰: 시중은행(KB, 신한, 하나 등)이 한국은행과 연계하여 발행하는 디지털 예금
즉, CBDC는 한국은행이 직접 찍어내는 돈이고, 예금 토큰은 우리가 평소 쓰는 은행 예금을 디지털화한 것이라고 보면 된다.
지금 한국은행이 실험하는 건 CBDC 기반의 "예금 토큰" 실거래 테스트다. 즉, 미래에 CBDC가 실제로 도입될 경우, 이 시스템이 잘 굴러갈 수 있는지를 미리 실험해 보는 셈이다.
예금 토큰, 우리가 실제로 써볼 수 있을까?
이 실험은 4월 초부터 6월 말까지 진행된다. 현재 KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협, IBK기업, BNK부산은행 등 7개 은행이 참여한다.
테스트 참가자들은 본인 계좌에서 최대 100만 원까지 예금 토큰으로 변환할 수 있고, 한도 내에서 반복적으로 바꿔 쓸 수 있다. 테스트 기간 동안 총 결제 한도는 500만 원이다.
근데… 솔직히 이런 거 실험 참가자 모집할 때 좀 귀찮잖아? "내가 왜 굳이 새로운 결제 시스템을 써봐야 해?"라는 생각이 들 수도 있다.
하지만, 미래에는 이게 새로운 결제 방식의 주류가 될 가능성도 있다. 실제로 중국은 디지털 위안화(e-CNY)를 적극 도입 중이고, 유럽중앙은행(ECB)도 디지털 유로를 준비 중이다.
한국도 이런 흐름에서 뒤처질 수 없기 때문에, 이번 실험이 성공적으로 진행되면 예금 토큰이 본격적으로 상용화될 가능성이 있다. 그러면 자연스럽게 "현금 없는 사회"로 한 걸음 더 나아가게 될지도 모른다.
그래서, 예금 토큰… 기대할 만한가?
솔직히 말하면, 아직은 실험 단계라서 이게 정말 대박 아이템이 될지, 그냥 조용히 사라질지는 모른다. 하지만 "결제 시스템 혁신"이라는 점에서 충분히 주목할 만한 변화임은 분명하다.
소비자 입장에서 당장 큰 차이를 느끼긴 어렵겠지만, 금융 시스템 전체적으로 보면 결제 속도 향상, 수수료 절감, 지급결제 구조 변화라는 큰 변화가 올 가능성이 있다.
이제 곧 실험 참가자 모집이 시작된다고 하니, 관심 있는 사람들은 한 번 지원해 보는 것도 나쁘지 않을 듯하다. 미래의 결제 방식을 먼저 체험해 볼 기회니까.
혹시라도 예금 토큰을 써보게 된다면, 한 번 직접 경험한 후 느낌을 공유해 보는 것도 재미있을 것 같다. "이게 진짜 혁신이다!"가 될지, 아니면 "그냥 그런 거네"가 될지, 여러분은 어떻게 생각하시나요?