솔직히 요즘 같은 기준 금리 인하 기인 상황에서 ‘어떻게 모아야 할까’ 고민 안 해본 사람 없을 겁니다. 저도 그랬거든요. 기준금리는 떨어지는데, 은행 예금금리는 2%대에서 맴돌고… 그 와중에 ‘10년적금’이나 ‘저축성 보험’처럼 비과세 혜택까지 챙길 수 있는 상품이 있다는 걸 알게 됐어요. 물론 10년 적금이라는 긴 시간이 단점이긴 있지만, 전략적으로 잘 활용하면 10년적금 꽤 괜찮은 선택일 수 있겠더라고요. 이번 글에서는 10년적금 이야기를 좀 해볼까 합니다.
1. 10년적금 금리 외에 적금 금리가 이렇게 낮은데 답일까?
사실 말이죠. 예전엔 은행만 가면 연 3% 넘는 금리 예금상품 쉽게 찾았잖아요. 그런데 지금은요? 시중은행이든 저축은행이든 대부분 2% 대예요. 이게 다 한국은행이 기준금리를 계속 낮추고 있어서 그런 건데요, 어쩔 수 없긴 해도 조금 씁쓸하긴 해요.
저는 요즘 ‘예금’보다 ‘적금’에 더 눈이 가더라고요. 특히 10년적금처럼 10년 만기로 묶으면 비과세 혜택도 가능하니까요. 물론 10년적금, 10년은 짧은 시간이 아닙니다. 하지만 어차피 돈이란 건 한 번에 목돈 만들기 어렵잖아요. 그래서 매달 조금씩 넣는 10년적금이 저는 맞더라고요. 나중에 보면 꽤 쌓이기도 하고요.
그런데 여기서 포인트! 아무 10년적금이나 무조건 10년 넣는다고 비과세 되는 건 아닙니다. 비과세 혜택을 받으려면 조건이 딱 정해져 있어요. 10년적금은 10년 이상 유지해야 하고, 월 납입액도 일정 금액 이하여야 하고요. 괜히 중간에 10년적금 상품을 해지하면 세금 다 떼갑니다. 그러니까 ‘가볍게 10년적금 그냥 해보자~’ 하고 시작하면 안 돼요. 생각보다 꼼꼼히 따져봐야 하죠.
그리고 요즘 나오는 고금리 적금들 있잖아요? 막 10% 넘는다고 광고하는 거. 저도 솔깃해서 클릭해 봤는데, 대부분 조건이 많거나 실제 받을 수 있는 이자가 몇천 원 수준이더라고요. 하루 1만 원씩 30일, 총 30만 원 넣고 2000원 이자 받는 구조? 물론 마케팅 효과는 있었겠지만, 실질적인 혜택은 글쎄요. 저는 개인적으로 ‘미끼용, 간판용 상품’이라는 느낌이었어요.
2. 10년적금 저축성 보험, 듣긴 했는데… 이거 진짜 쓸만할까?
솔직히 저는 보험이라고 하면 '보장용'만 생각했거든요. 그런데 저축성 보험은 좀 다르더라고요. 보험이면서도 일종의 10년적금, 장기 적금처럼 쓸 수 있는 구조예요. 그리고 핵심은 바로 비과세라는 점이죠. 10년 이상 유지하고, 월 납입 금액 조건만 지키면 이자나 수익에 대한 세금을 면제받을 수 있으니까요.
제가 처음 10년적금인 저축성 보험 들었을 때 주변에서 말렸어요. "그거 중도해지하면 손해 커!", "복잡해!" 이런 얘기들요. 근데 다시 보면, 어떤 상품이든 중도에 해지하면 손해예요. 특히 저축은 꾸준함이 생명이라 생각하면, 이건 오히려 장점일 수도 있죠. 억지로라도 계속 10년적금을 넣게 되니까요. 저도 그렇게 생각을 바꿨어요.
다만 보험이니까 수수료가 좀 높습니다. 이건 단점 맞아요. 근데 10년적금 만기까지 유지하면 어느 정도 회복되고, 세금 안 낸다고 생각하면 괜찮은 구조더라고요. 요즘 은행 이자에 세금 15.4% 붙는 거 생각해 보면요. 10년적금 생각보다 차이가 꽤 납니다. 물론 제 개인적인 생각이지만요.
저는 이걸 하나의 전략으로 보는 편이에요. 단기 자금은 통장에 두고, 중기 자금은 적금으로, 그리고 10년 이상 쓸 일 없는 돈은 10년적금 저축성 보험에 분산해서 넣는 거죠. 이러면 ‘한 방에 손해’ 볼 확률도 줄어들고, 혜택도 챙길 수 있잖아요.
3. 10년적금 비과세 혜택? 조건 까다롭긴 하지만, 해볼 만하다
비과세라는 말, 듣기만 해도 뭔가 기분이 좋고 이득 본 느낌이잖아요. 저도 처음엔 ‘그냥 무조건 좋은 건가 보다’ 했는데, 사실 따져보면 지켜져야 하는 조건이 꽤 많습니다. 이 부분이 헷갈리기 쉬워요.
예를 들면, 10년 이상 유지해야 한다는 10년적금인 건 기본이고요. 월 납입액도 150만 원 이하, 총 납입한도가 1억 원 이하여야 합니다. 게다가 사업자 등록증 있는 사람은 해당 안 되는 경우도 있어요. 그래서 가입 전에 10년적금 저축성 보험에 본인이 조건이 해당하는지 꼭 체크해야 해요.
하지만 이 조건만 충족하면, 10년적금은 꽤 괜찮은 효과를 볼 수 있어요. 특히 장기적으로 돈을 모을 계획이 있는 사람이라면요. 세금이란 게 누적되면 은근히 큽니다. 10년적금을 진행했고, 10년 동안 받은 이자에서 15% 넘게 세금 뗀다고 생각해 보세요. 아까워요. 그래서 저는 요즘도 계속 생각 중이에요. ‘이 돈은 10년 동안 안 건드릴 수 있겠다’ 싶은 돈이 있으면, 무조건 10년적금 비과세 상품부터 알아봅니다.
그리고 중요한 건, 이게 한 번 10년적금 관련 상품을 배우면 꽤 여러 방식으로 응용이 된다는 겁니다. 연금보험도 비과세 되는 상품이 있거든요. 그러니까 이 글을 통해서 여러분도 최대한 세금을 적게 내는 이런 생각해볼 수 있었으면 좋겠어요. "내 돈을 지키는 데 있어서, 꼭 고수익만이 답은 아니다." 때로는 10년적금처럼 비과세 저축성 보험을 통해 세금을 아끼는 게 더 큰 수익이 될 수 있습니다.
요즘 같은 저금리 시대에는 단순하게 '얼마나 주느냐'보다 '어떻게 불리느냐' 또한 얼마나 세금을 적게 내느냐가 더 중요해진 것 같아요. 저축성 보험이나 10년적금처럼 장기적이고, 비과세 혜택까지 챙길 수 있는 상품을 고민해 보는 것도 좋은 전략일 수 있습니다. 당장 눈에 보이는 수익은 작아도, 꾸준히 쌓이면 나중엔 큰 힘이 되거든요. 지금이라도 내 자산 포트폴리오에 '10년적금 비과세 전략'을 하나쯤 넣어보는 건 어떨까요? 항상 돈으로 인한 아쉬움이 없기를 바라는 마음입니다.